Роберт Дрейк
|
|
Є переконливі докази взаємозв'язку між фінансовою обізнаністю та фінансовим добробутом. Нещодавні дослідження в Австралії, Норвегії, Канаді, Ірландії, Новій Зеландії доводять, що фінансовий добробут сімей залежить від активних заощаджень та уникнення захоплення кредитами для поточних витрат.
Але поки немає досліджень, які оцінюють безпосередній вплив фінансової обізнаності на економіку. Аналітики не можуть виокремити вплив цього чинника поміж багатьох інших.
Що ж сприяє фінансовій обізнаності та прийняттю правильних фінансових рішень
Успіх залежить від трьох чинників.
По-перше, повинна бути пропозиція необхідних продуктів за доступною ціною.
По-друге, необхідний адекватний захист прав споживачів, щоб населення могло довіряти цим продуктам.
І по-третє, потрібна фінансова обізнаність, аби правильно скористатися цими продуктами. Тільки комбінація цих трьох чинників дає результат.
Історія програм із фінансової обізнаності розпочиналася з надання знань. Уважалося, що головне — надати людям інформацію. Але дуже швидко з’ясувалося, що це не так. Дослідження показують, що знання корисні, але найбільший вплив все ж мають установки та мотивація.
В Австралії не було проблем із фінансовою інклюзією, коли це питання стало важливим у світі. Близько 97% населення має банківські рахунки, сервіси є якісними та дешевими. Питання було в тому, як цими сервісами користуються. Щоб почали користуватися правильно, банкіри зосередилися на формуванні в населення правильних звичок та установок. У якості прикладу зміни звичок в Австралії можу навести програму заощаджень Saver Plus, яку впроваджували неурядові організації і фінансував один із великих банків.
Програма розрахована на працюючих осіб із низькими доходами, що навчаються різним аспектам фінансової обізнаності, у тому числі як планувати бюджет та заощаджувати. Вона полягає у тому, що, якщо її учасник спромігся за рік заощадити 500 доларів, він отримує додаткові 500 доларів. Ретельна оцінка програми показала її ефективність, зокрема щодо експерименту заохотити робити заощадження тих, хто раніше цього не робив. Цікавим фактом є те, що після завершення участі в програмі (рік), учасники залишалися в ній. І продовжували заощаджувати, не зважаючи на те що стимулу у вигляді подвоєння вже не було.
Такі програми працюють, коли є потужна емоційна мотивація. Наприклад, типовими учасниками Saver Plus були матері-одиначки, яких стимулювала можливість заощадити на освіту дітям або на власну освіту. На сьогодні участь у програмі взяло понад 36 тис. австралійців.
Загалом в Австралії реалізація стратегії фінансової обізнаності дала значні результати. По-перше, в країні працює централізований веб-ресурс під назвою MoneySmart, де можна знайти рекомендації на фінансові теми. Цей ресурс є надзвичайно популярним: за останніми даними кількість унікальних відвідувачів складала 400 тис. осіб за місяць, і це в країні з населенням близько 26 мільйонів. По-друге, в австралійських школах як в початкових, так і старших класах, викладаються предмети з фінансової обізнаності. По-третє, до програм із фінансової обізнаності залучене широке коло учасників — урядові структури, недержавні організації, комерційні установи.
Як результат, у суспільстві спостерігаються позитивні поведінкові зміни порівняно з ситуацією десятирічної давнини. Люди відкрито говорять про те, як краще управляти фінансами. Минулого року книга на цю тему навіть стала бестселером номер один на австралійському континенті.
Представники вразливих верств населення охочіше звертаються до експертів за допомогою у зв’язку з фінансовими проблемами з метою віднайти шляхи для їх вирішення. Зокрема, вони звертаються до фінансових консультантів із питаннями щодо комунікацій із банками чи постачальниками електроенергії. В Австралії функціонує інститут незалежних фінансових консультантів для населення, яке має фінансові труднощі. Ці консультанти працюють по всій країні, вони є найнятими недержавними організаціями, фінансуються переважно державою і є незалежними від банків. Вони допомагають вести переговори з кредиторами й виходити на прийнятні для обох сторін графіки виплат за кредитами. І навіть можуть організувати списання боргу, наприклад, якщо боржник не може платити через проблеми зі здоров’ям чи втрату роботи.
Фінансова грамотність — це не тільки про сьогодні-завтра, а передусім про те, як спланувати своє життя. Популяризувати фінансову обізнаність означає думати не тільки про споживання, але і про заощадження
Окрім того, в Австралії ми зробили все, щоб запропонувати вразливим верствам населення довгострокові дешеві кредити. Завдяки кооперації банків та недержавних організацій існують, наприклад, кредити для жінок, що намагаються уникнути домашнього насильства.
Слід зазначити, що часто меседжі на тему фінансової обізнаності мають розбіжності з тими, що зазвичай зустрічаються в загальному інформаційному потоці — з екранів телевізорів та сторінок преси закликають, до прикладу, купувати сьогодні та не турбуватися про завтра. Проте фінансова грамотність — це не тільки про сьогодні-завтра, а передусім про те, як спланувати своє життя. Популяризувати фінансову обізнаність означає думати не тільки про споживання, але і про заощадження.