Іван Пальчевський

У 2002 році колишнього очільника Центрального Банку Ірландії (1969–1976) Томаса Кеннета Уітакера визнали людиною XX століття в країні. Йому приписують визначальну роль в економічному розвитку Ірландії та побудові довіри до місцевого регулятора. Після того, як він покинув свій пост, «кельтський тигр» пройшов шлях від бурхливого зростання економіки у 90-х роках до фінансової кризи 2008–2013 років.

Як не дивно, але у кризовій ситуації громадяни звинуватили саме ЦБ Ірландії, який до того мав повний «кредит довіри» населення. Регулятору не змогли пробачити те, що він, маючи мандат на регулювання фінансового сектору, не розгледів «бульбашки» на ринку нерухомості.

До світової фінансової кризи ірландські банки занадто активно кредитували будівництво комерційної нерухомості, і коли «бульбашка» луснула, вартість цих об'єктів виявилася набагато нижчою, ніж заборгованість клієнтів банків. У результаті ірландська економіка була розірвана на шматки: ринок нерухомості впав, рівень безробіття підстрибнув з 5% до 15%, а уряд був змушений звернутись до ЄС та МВФ по фінансову допомогу на 64 млрд євро, що складало 40% ВВП країни. Ці кошти пішли на рекапіталізацію шести місцевих банків.

Кожному з 4,5 млн ірландців банківська криза обійшлась у 15 тис. євро особистого боргового навантаження. Не дивно, що рівень довіри до ЦБ Ірландії, який не передбачив падіння цін на нерухомість, був на історичному мінімумі. Саме в той момент видатний ірландець Уітакер звернувся до свого сучасника — тодішнього керуючого ЦБ Ірландії Патріка Хонохана зі словами: «Я розраховую, що ви врятуєте країну від національного приниження».

Центробанк зробив висновки і вивів країну з катастрофи, повернувши до себе довіру громадян. А вже за 5 років був удостоєний нагороди від авторитетного видання Central Banking у номінації «Прозорість». Тож за рахунок чого ЦБ Ірландії домігся великого прогресу у відвертому і відкритому спілкуванні з людьми?

Звісно, у приборканні кризи та відновленні довіри населення значну роль відіграли швидкі регуляторні кроки зі стабілізації банківського сектору. Крім проведення рекапіталізації банків, додатково було створене Національне агентство з управління активами (bad bank), яке допомогло фінустановам у розчистці балансів. Також у розпал кризи уряд упровадив систему гарантування депозитів, незалежно від їх суми.

Значну роль відіграла правильно вибудована комунікаційна політика банку. Можливо, у подібних кризових умовах інші центробанки стали би закритішими, щоб приховати від населення складні фінансові питання, але не Центробанк Ірландії. Від 2010 року — після проведення реформи ЦБ та створення комісії з нагляду за управлінням банку (аналог Ради Національного банку України) — всі протоколи засідань наглядового органу підлягають публікації на веб-сайті банку. Хоча така публічність подеколи і грає злий жарт із керівництвом ЦБ. Так, з одного з опублікованих протоколів громадськості та ЗМІ стало відомо про критику членами комісії керівництва банку за непослідовну роботу з іпотечними кредитами.

Але, вочевидь, керівництво ЦБ не має наміру ігнорувати критику, а готове публічно на неї реагувати.

Крім того, на сайті Центробанку Ірландії ви можете знайти листування між керівництвом банку та парламентом. І не думайте, що це якась повна відбувальщина без будь-якої конкретики. У цьому листуванні регулятор звітує і про власні видатки, і про деталі контрактів керівництва. Навряд чи ви знайдете на сайтах інших центральних банків таку інформацію.

Ще одним з фокусів роботи став захист прав споживачів. Від іпотечної кризи та непослідовної відсоткової політики банків постраждала значна частина населення. Для того щоб відновити довіру людей, на сайті ЦБ Ірландії є всеосяжний перелік простих відповідей на запитання: «Що робити, якщо кредитор порушує ваші права». Крім того, регулятор постійно робить аналіз ринку іпотечних кредитів та оприлюднює його результати.

Приємно вражає і сам сайт Центрального банку Ірландії, який було оновлено у 2017 році. Крім публікації великих масивів інформації, він ще візуально привабливий та зручний у користуванні. Відразу ж на головній сторінці у розділі «Чим ми можемо вам допомогти» користувач обирає власний профіль журналіста, пересічного громадянина, експерта, дослідника, після чого може обрати категорію інформації, яка його цікавить: статистика, новини, вакансії тощо. У такий спосіб вся необхідна інформація знаходиться всього у декілька кліків.

Важливий крок у побудові бренду Центробанку Ірландії відіграв переїзд до нової будівлі того ж року. Необхідність залучення молодих кадрів призвела до розширення штату, тому попередня будівля вже не відповідала вимогам часу. Проект з переїзду обійшовся ЦБ у 140 млн євро, проте на новому місці вдалося відкрити архів та Центр відвідувачів, робота якого спрямована на інформування громадськості. Так, на сьогодні там розміщено дві виставки, присвячені 75-річчю роботи ЦБ та британським грошовим одиницям. Доступ до Центру відвідувачів безкоштовний.

Робота банківської системи неможлива без довіри клієнтів. Коли етика банку слабка, цінності відсутні, а поведінка незрозуміла, довіра до нього може бути втрачена, а на її відновлення можуть піти десятиліття. Центральний банк Ірландії — яскравий приклад національного регулятора, який своїми рішучими діями повернув довіру до банківського сектору і до себе. І головним результатом може слугувати той факт, що за 10 років після початку кризи кількість ірландців, що користуються фінансовими послугами, зросла з 20% до 90%. Прозорість регулятора — один з основних факторів цієї вражаючої динаміки.

Джерело: https://biz.nv.ua/ukr/experts/yak-centrobank-irlandiji-povernuv-doviru-gromadyan-50010682.html